Richard Damberg

Utbildare och kreditexpert

Richard brinner för att göra det komplicerade enkelt och det bästa han vet är aha-upplevelser hos sina kursdeltagare. Han håller kreditkurser och skriver nyhetsbrev till UCs kunder sedan två år tillbaka. Richard har varit kundansvarig i bank och har hållit tusentals möten med kreditkunder. När han inte är på UC kan du säkert träffa på honom ute i skog och mark. Eller så filar han på sin italienska. Här skriver han om vår utbildningsverksamhet, delar med sig av sin kunskap inom krediter och skriver om aktuella ämnen inom branschen.

Fem trender om anmärkningar

Anmärkningarna minskar. Det visar UCs senaste undersökning över utvecklingen av anmärkningarna under årets första sex månader. Trots att befolkningen ökar går antalet anmärkningar ned. Allt fler har råd att göra rätt för sig. Här tar du del av våra fem slutsatser om anmärkningsläget. Anmärkningarna minskar Antalet personer med en ny eller gammal betalningsanmärkning fortsätter att minska. Under första halvåret var det en procent färre personer som hade någon typ av betalningsanmärkning. Det är en trend som har varit konstant sedan 2013. A-målen minskar mest Antalet personer med en anmärkning från stat, landsting eller kommun, så kallade A-mål har minskat mest. Hittills, på bara ett halvår, har minskningen varit hela 1,7 procent. Allt färre personer med skuldsaldo Antalet personer som har ett skuldsaldo till Kronofogdemyndigheten har minskat med en halv procentenhet. Nu har ungefär 300 000 personer en kvarvarande skuld till Kronofogdemyndigheten. Många med skuldsaldo har haft det länge och ungefär hälften av de med skuldsaldo betalar inte av på sin skuld. En stor grupp sitter kvar med skulder sedan 90-talskrisen. Antalet aktiva kortkrediter planar ut Antalet personer som har en aktiv kredit har samtidigt planat ut under det första halvåret efter att ha ökat under många år. Under sommaren har det varit många kampanjer om att ta krediter, kanske kommer vi att se en effekt av det i statistiken under hösten. Unga klarar sig bra Den ålderskategori där anmärkningarna minskar mest är bland de unga. Det är gruppen 18-25-åringar som nu klarar sig bra i statistiken. Kanske klarar deras föräldrar att hjälpa sina barn oftare nu när konjunkturen är bra. Risken är annars högst bland kreditsökande ungdomar jämfört med andra åldersgrupper som söker en kredit. Den grupp där anmärkningarna faktiskt har ökat något är bland 65-plusåringarna. De har historiskt haft få anmärkningar och krediter. Men kreditanvändandet har ökat bland de över 65 och därmed har också anmärkningarna ökat för dem som inte har kunnat betala. Vill du läsa mer om betalningsanmärkningar? Vilka anmärkningar registrerar vi?Hur allvarlig är en anmärkning?Vilka anmärkningar är värst?Datainspektionens vägledning angående anmärkningar

Mina fem bästa tips på hur du hittar nya företagskunder!

Många säljare har som mål att hitta nya företagskunder. Hur gör du det smartast? Ska du lita på att bra företagskunder ringer in till dig, eller ska du aktivt leta upp de bästa? Svaret är givet. Bland de som ringer in spontant hittar du dem som inte får lån eller kredit hos konkurrenten. Kanske har de betalningsanmärkningar eller andra svagheter. Lägg krutet på att leta upp de fina företagen. Men hur gör man det? Mitt bästa tips är att göra det med UC Selekt. Verktyget har funnits länge, och jag blir alltid lika förvånad över att inte alla använder det! Tips 1: Definiera din målgrupp Arbetar du på storbank med kreditstarka företag, eller är du intresserad av att sälja factoringlösningar till bolag med lägre likviditet? Oavsett vad du säljer, och till vem, behöver du en god uppfattning om hur dina kunder ser ut. Börja med att ladda upp en fil med dina befintliga kunder och se hur de fördelar sig på olika parametrar som exempelvis bransch, storleksklass och tillväxtpotential. Med förståelse för befintliga kunder har du en grund för att skapa och precisera den målgrupp du vill bearbeta. Tips 2: Urval börjar med riskklass Gör ett bra urval. Valmöjligheterna är många och du behöver inte använda alla. En bra början är att plocka ut företag med de tre bästa riskklasserna. I den gruppen hittar du de starkaste företagen. Där slipper du reda ut gamla betalningsanmärkningar och stöta på andra problem, och kreditgivningsprocessen går smidigt. Om du vill arbeta med kreditsvagare kunder kan du utgå från riskklass 2 eller 3 för att få en mer relevant sökning. Antagligen hittar du då kundämnen som vill sälja sina fakturor eller använda factoring. Du kan komplettera med att lägga till de nyckeltal du tycker är viktiga. Du kanske vill ha företag med god soliditet i ditt urval, eller så kanske du söker kunder med låg likviditet? Tips 3: Begränsa med geografi Arbetar du på ett lokalkontor på företagsbanken vill du antagligen begränsa din sökning till ett antal postnummerområden på orten. Då får du en geografisk avgränsning på ett enkelt sätt. Tips 4: Fastighetskrediter Vill du arbeta med fastighetsfinansiering? Sortera ut de bolag som har stora långfristiga skulder och fastighetsinnehav i din kommun. På så sätt får du koll på de största fastighetsägarna på orten. Det är säkert intressant för dig att se hur många av dem du har i din egen kundstock! Tips 5:Använd våra tillägg! Det finns smarta verktyg för att se vilka företag som flyttar in i din kommun. Är du snabb på bollen så hinner du före konkurrenterna med att uppvakta ett prospekt som precis har flyttat in. Det finns också en modul där du får grepp om hela koncernens sammansättning i dina sökningar. Du får ut samtliga koncernbolag i rapporten. Har du affärer på några av bolagen men saknar andra? Sedan är det bara att börja ringa presumtiva kunder. Många tycker det är svårt att ringa kalla samtal. Men med den sammanställda informationen på skärmen är det lättare. Ju fler du ringer desto lättare går det. Vill du ha hjälp att komma igång med UC Selekt? Läs mer här.

Att inte stirra sig blind på detaljerna

Varje kund är unik. Det finns ofta både positiv och negativ data kring din kreditkund. I komplexa interna regelverk och en verklighet med en mängd olika riskfaktorer är det lätt att tappa helheten. Det gäller att inte stirra sig blind på enskilda riskfaktorer och för dig som ny är det lätt att drunkna i detaljer. För att hjälpa dig i detta har vi tagit fram en ny digital utbildning om privatpersoner och deras krediter. Vi på UC är proffs på att väga och mäta riskfaktorer. Dessutom uttrycker vi den i en enda siffra; sannolikheten för att få en betalningsanmärkning i enskilt mål inom 12 månader. Den hjälper dig att ta beslut om hur du ska hantera en enskild kund. Den hjälper dig också att kommunicera med din kund. Men eftersom verkligheten är komplex är modellerna det också. Därför krävs det en kompetens för att förstå varför krediten inte kan beviljas i det enskilda fallet. Att tala om för kunden att krediten inte kan beviljas tillhör många gånger det svåraste med kreditarbetet. I utbildningen får du en förståelse för varför risknivån blir som den blir. Du lär dig att väga samman riskfaktorer till en helhet. Investera 20 minuter i vår kurs och du får verktyg att kommunicera med kunden. Alla som arbetar med krediter möter specialfallen. Som till exempel de som hamnar på sidan om systemets råd ”beviljad” eller ”avslag”. De som måste hanteras manuellt. Vi vill alla få ner dessa fall till ett minimum för att få effektiva processer. Men samtidigt som automatiseringen går framåt behöver du som medarbetare förstå processerna och regelsystemen. Du behöver förstå varför systemet lyser rött eller grönt. Inte minst för att kunna kommunicera med kunden. Varför blir krediten inte beviljad? Som medarbetare gäller det att har rätt argument som är byggt på fakta. Beslut ska alltid vara fattade på gott omdöme, fakta och i enlighet med de regelverk som finns. Även om det gagnar kunden på lång sikt att inte få krediten beviljad just nu, så är det bra att komma ihåg att det för kunden är en dröm om en ny bil eller guldkant på sommarsemestern som inte blir av. Se till att du har bra verktyg för att kommunicera med kunden! Jobba smart. Du köper enkelt kursen via vår hemsida och går den när det passar dig. Vill du öva på riktiga case och diskutera innehållet med oss och andra kan du anmäla dig till ett av våra frukostseminarium. Läs mer här!

Vad är bäst- nyckeltal eller riskklass?

Att göra affärer innebär att läsa siffror. Ofta får man ofta tillgång till budget och historiska siffror av en ny kreditkund. Ibland är det omfattande material. Det krävs en struktur för att bearbeta materialet effektivt för att bedöma om bolaget är en lämplig kund eller leverantör. Det är klokt att börja med att kasta en snabb första titt på ett par saker innan du går vidare. Det är ingen mening att analysera ett bolags siffror grundligt om du inte har förtroende för företagets ledning eller om bolaget har många betalningsanmärkningar exempelvis! Ett bra första steg är att utgå från kreditupplysningen. Om du har tillgång till UCs kreditmall får du en första sållning. Kreditrådet ”Beviljad enligt mall” brukar innebära att beloppet och riskklassen hos UC är i enlighet med ditt företags regelverk. Annars får du kreditrådet ”Prövning” eller ”Avslag” och orsaken till detta. Nyckeltal ger en bild av bolaget Målet för din första snabba analys är att se om det är värt att arbeta vidare med analysen. Hur är bolagets överlevnadsförmåga och risken för obestånd? Det finns två bra sätt: nyckeltal och UCs riskprognos/riskklass. Finansiella nyckeltal är en ögonblicksbild från årsredovisningen som sammanfattar två eller flera viktiga faktorer i en siffra. Att jämföra relevanta nyckeltal och dess utveckling över de senaste åren med hur branschsnittet ser ut ger en bra bild över bolaget. Däremot är det svårt för dig att bedöma bolagets överlevnadsförmåga på ett säkert sätt genom att bara titta på nyckeltalen. Om likviditeten är medelmåttig, soliditeten god men avkastningen dålig, hur ska du väga ihop detta till en enda bild? Men nyckeltalen ger dig en bra utgångspunkt för att förstå din kund. Med lite nyfikenhet i bagaget är de ofta en bra grund för att ställa frågor till kunden om hur bolagets verksamhet ser ut och vart det är på väg. UCs riskprognos väger in många parametrar UCs riskprognos mäter risken för obestånd på 12 månaders sikt. Modellen innefattar förutom ett antal nyckeltal också information som betalningsanmärkningar, styrelsesammansättning och en mängd annan information till en helhetsbild. Om bolaget har bytt styrelse och fått en mängd nya kreditupplysningsfrågor exempelvis indikerar det att det händer mycket i bolaget. Är nyckeltalen ens relevanta för bolagets framtida överlevnad? Du hittar information om ett stort antal nyckeltal och branschjämförelser i UCs mest utförliga företagsupplysning Standard. Vill du gå en kurs och bli bättre på företagsbedömning, läs mer här! /Richard

Halvering av aktiekapitalet

En av punkterna i överenskommelsen mellan Socialdemokraterna, Miljöpartiet, Centerpartiet och Liberalerna handlar om att sänka kravet på minsta aktiekapital i aktiebolag till 25 000 kronor. Förslaget har lagts för att underlätta företagandets villkor i Sverige. Men enligt en intervju i Sveriges radio är det inget som efterfrågas av företagarnas företrädare. - Det är ett kosmetiskt förslag som egentligen inte har någon som helst betydelse för företagandet eller företagens villkor. Jag har inte hört en enda en av våra medlemmar som efterfrågar det här förslaget. Det säger Patrik Nilsson, samhällspolitisk chef på Småföretagarnas Riksförbund. Inte heller Företagarna, en annan branschförening, efterfrågar en sänkning av aktiekapitalet. Daniel Wiberg anser att nivån 50000 kronor en rimlig nivå. Nivån på aktiekapitalet ger tvärtom ett visst skydd mot ett ogenomtänkt företagande. Om ett aktiebolag drabbas av ekonomiska problem förbrukas en buffert om 50 000 kronor relativt fort och i många fall redan innan borgenärerna får kännedom om problemen. Sänks aktiekapitalet ytterligare finns risken för att förtroendet för bolagsformen urholkas. Ekobrottsmyndigheten har tidigare påpekat de negativa konsekvenser som blev följden när aktiekapitalet sänktes och när revisorskravet försvann för mindre företag. Även om majoriteten av alla nystartade företag i dag är aktiebolag är andra bolagsformer populära. Om det sänkta kravet på aktiekapital genomförs utan att öka resurserna mot brottsbekämpning, kommer vi antagligen att få se en ökning av konkurserna. Det kan också hända att krediterna stramas åt för mindre bolag. Eller så blir det högre krav på säkerhet även för små krediter. Kanske banker och bensinbolag kräver en borgen på alla kreditkort framöver? /Richard Damberg *Vi definierar oseriösa företag som både de som är skapade för att begå kreditbrott och de som fuskar mot samhället. Med ett lägre krav på aktiekapital bör vi kunna ser ytterligare ökning av bolag i konkurs. Här kan du höra inslaget i sin helhet