Välkommen till vår blogg!

Ni har säkert redan hört om hur H&M:s bristfälliga kreditprövningar resulterade i en varning från Konsumentverket och miljonböter. Det här är en viktig signal till företag om att kraven vid kreditgivning har ökat. Vad gjorde H&M för fel och hur undviker du att samma sak händer ditt företag? För ett par år sedan inledde Konsumentverket en granskning av hur konsumentkreditlagen (KkrL) efterlevs i företag som står under deras tillsyn. Syftet är att motverka överskuldsättningen i samhället genom att säkerställa att företag gör ordentliga kreditprövningar när de beviljar konsumentkrediter. I december 2014 varnades H&M av Konsumentverket för brister i sin kreditprövning och fick en bot på åtta miljoner. H&M överklagade till förvaltningsrätten och i januari 2016 kom domen; varningen står kvar men boten sänks till sex miljoner. Men vad var det egentligen som brast i H&M:s kreditprövning? Och vad är en fullgod kreditprövning? Härkan du snabbt sätta dig in i frågan och kopplingen till det tänkbara scenariot att vi är på väg mot skärpta kreditkontroller även för finansiella aktörer.

Dagens Industri uppmärksammar kommande EU-direktiv Idag skriver Dagens Industri om det kommande EU-kravet gällande licensprov för alla bolånerådgivare.Men det är fler än bolånerådgivare och –handläggare som berörs av licensieringskravet – VD och vice vd för kreditförmedlare, ansvariga för bolåneverksamhet samt alla som utvecklar och sätter samman bolåneprodukter måste även de klara testet. ”Det är bråttom. 15000 bankanställda ska göra licenseringstestet senast i mars nästa år. I augusti börjar vi med proven” säger Katarina Lidén, vd för Swedsec (på bild)till DI i artikeln. Är du en av dem som berörs? Här kan du testa dina kunskaper! Av trovärdighetsskäl erbjuder Swedsec inte förberedande utbildning inför licensieringen. Mina kollegor på UC Business School har tagit fram en webbaserad utbildning i samarbete med Patrik Grimlund (känt ansikte från TV-programmet Lyxfällan) och Annette Ridder. Det ska verkligen bli spännande att följa utvecklingen under året!

Den senaste tiden har det kommit rapporter om bolagskapning och infiltration av företag. Går det att stoppa detta? Svaret är ja. För att motverka och åtgärda dessa nya fenomen är digitaliseringen och teknikskiftet en central drivkraft. I en rapport som nyligen publicerades i Svenska Dagbladet målade Brottsförebyggande rådet (BRÅ) upp en ganska dyster bild över vad vårt öppna samhälle utsätts för. I samma takt som kontanterna försvinner från marknaden vänder sig brottslingarna i andra riktningar för att komma åt kontanter och tillgångar. På konsumentsidan har problemet funnits en tid. Ökningen av ID-stölder och försök att med annan persons identitet skaffa krediter och pengar är lavinartad. Vi kommer troligtvis att spräcka 100 000 ID-stölder under 2016 bland privatpersoner. På företagssidan har det fram till nu varit ganska tyst. Trots att brotten är betydligt mer omfattande i pengar räknat har det varit relativt sett okänt. Samtidigt går det både snabbt och är enkelt att faktiskt ändra bolagsuppgifterna hos Bolagsverket och därmed ta kontroll över bolaget. När även rapporter om hur kriminella infiltrerar företagsvärlden och tar över företagen inifrån börjar läget bli akut. Skärpning av lagstiftningen gällande verklig huvudman, anti-penningtvätts direktiv med mera kommer att hjälpa till att driva förändringen i en betydligt högre hastighet. Ser man som kriminell hur enkelt det är att via en förfalskad namnteckning ändra uppgifterna hos Bolagsverket och sätta exempelvis en ny vd på posten eller byta ut styrelsemedlemmar inser man också att det är betydligt mindre riskfyllt än att jaga värdetransporter och råna banker. Med de ändrade uppgifterna i sin hand börjar kriminella snabbt att ”hämta pengar ur sin nya kassako” genom att börja handla i företagets namn och till och med komma över bankkontouppgifterna. Detta ser vi dessvärre hända allt oftare. Redan i september förra året skrev UC om hur bristande kontroll gynnar kriminella. Artikeln handlade om just de luckor som finns i det svenska systemet och vad UC med sina tjänster runt digitaliseringen av aktieböckerna kan göra. Hösten 2015 lanserade UC sin tjänst Aktiebok och denna satsning har nu börjat ta fart. Vi hoppas mot slutet av året att kunna se allt fler digitala aktieböcker som är nyckeln till att få kontroll på problemet såväl för den enskilde företagaren som för alla de institutioner som påverkas av en allt tuffare lagstiftning runt penningtvätt, terroristfinansiering med mera. Digitalisering är svaret Med den teknikutveckling som sker finns det skäl att snabbt anamma digitaliseringen och de möjligheter den skapar. UCs digitala aktiebok var den första tjänsten som UC lanserade för att förenkla och trygga vardagen för Sveriges företag. UC Aktieadministration hjälpte till på många sätt – för företagaren skapar den digitaliserade aktieboken en trygghet i att ingen obehörig kan ändra några uppgifter för bolaget. Aktieboken låg tryggt förvarad digitalt hos UC och endast behörig som loggar in med Bank-ID har tillgång till dokumenten. Skulle någon göra ett försök direkt hos Bolagsverket bevakades justeringar av uppgifterna så att företagaren kunde sätta stopp direkt. Andra positiva effekter av en digital aktieboken är vid en eventuell försäljning av bolaget då den alltid finns tillgänglig. Just detta är ett av de största problemen som företagarna står inför vid en överlåtelse av sin verksamhet – man kan inte bevisa att man faktiskt äger bolaget. För revisorer, redovisningskonsulter och bankkontakter är en digitaliserad aktiebok en central i det framtida arbetet, eftersom man på ett smidigt sätt kan visa vem som ärverklig ägare (huvudman) till bolaget. Den administrativa arbetsbördan som alla parter enligt nya tuffare EU-direktiv måste genomföra kommer på så sätt att förenklas väsentligt. En win-win-situation för alla parter. Uppdaterad 2019-04-08

Jag har jobbat med marknadsanalys i många år och skulle här vilja dela med mig av några av mina erfarenheter kring hur du och ditt företag på ett effektivt sätt kan hitta nya kunder. Nyckeln till framgång här är smart marknadsbearbetning med effektiv marknadsanalys. Kunskap är makt, och analyser är verktyget som ger dig kunskap. Har du koll på dina kunder och prospekts kan du träffa på pricken rätt i dina kampanjer - helt enkelt säkra att rätt kund nås av rätt erbjudande vid rätt tidpunkt. Tre snabba steg: 1. Backa bandetGrunden till att hitta nya kunder är att göra det tydligt för dig själv vad det är ditt företag erbjuder. Ställ dig då frågor som: Vilket är problemet som din verksamhet har lösningen på? Vad är det som kunden får eller slipper tack vare dina produkter eller tjänster? Vad är det som gör dig speciellt lämpad för att leverera svaret på kundens behov eller problem, jämfört med dina konkurrenter? 2. Lär känna din målgruppAll kommunikation sker på mottaga­rens villkor – det är grunden inom all marknadsföring. Därför måste ditt erbjudande utformas utifrån mottagarens förmåga att ta till sig det du vill säga, det du har att erbjuda. Det är därför du behöver känna din målgrupp och leva dig in i deras liv för att kunna skräddarsy rätt budskap för rätt kund. På så sätt blir dina bästa kunder idag en ledtråd till morgondagens kunder. 3. Var intressantSara Rosengren är docent i marknadsföring vid Handels­högskolan i Stockholm. Hon har undersökt vad som gör att människor vill ta del av reklam och marknadsföring. Nyckeln ligger i att skapa reklam som faktiskt upplevs som intres­sant, istället för att försöka hitta sätt att stjäla mottaga­rens uppmärksamhet. Det lönar sig att alltså att tänka över på vilka sätt och hur du når dina nya kunder. Men tänk på att det spelar ingen roll hur snygg en kampanj är om den riktar sig till fel målgrupp!

Idag när jag cyklade till jobbet, lyssnade jag klart på de sista 20 minuterna av Företagarnas podd #18. Har ni upptäckt #företagarpodden? De drog i gång för några månader sedan och är riktig bra. Både underhållande och fullmatad med inspiration och kunskap. I avsnittet (#18) som jag lyssnade på imorse, så intervjuar Företagarnas vd Günther Mårder, Johan Genneby från hållbarhetsbyrån Beyond Intent. De har tagit fram en hållbarhetsrapport och en alldeles ny satsning på hållbarhet som ska hjälpa småföretagare att komma på banan när det gäller hållbarhet och CSR. Avsnittet kan varmt rekommenderas! Jag vill också dela med mig av några tips på andra bra poddar för dig som är företagare: Företagarpodden Sparpodden Börspodden Drivaegetpodden Framgångspodden Förhandlingspodden Podden På Jobbet

Kreditinformationen i Norge liknar den svenska på många sätt och vis, men det finns också några skillnader. För dig som arbetar med Norge är det såklart viktigt att känna till hur deras system ser ut och därför tänkte jag berätta om några av de största skillnaderna jämfört med den svenska kreditinformationen. En av de mest påtagliga skillnaderna är att i Norge är till exempel personnummer inte officiell information och hanteringen av dessa är mycket strängare reglerad än i Sverige. En annan skillnad är att personer eller företag kan ta ut en pant i exempelvis varulager eller egendom. Denna pant registreras i lösöreregistret och visas som anmärkning i kreditupplysningen. En neutral anmärkning är inte allvarlig såsom en negativ anmärkning är, utan ska mer ses som information. Fast flera och färska neutrala betalningsanmärkningar kan vara en varningssignal, så var uppmärksam. För att underlätta ditt kreditarbete har vi översatt informationen från vår samarbetspartner Experian AS till vår femgradiga skala för riskklassning. Vill du veta mer om kreditupplysning från Norge? Titta då gärna på filmen där Helena Skantz, produktspecialist inom utlandsinformation på UC, berättar vad du bör tänka på. Uppdaterad 2019-04-08

UC tillsammans med branschkollegor i gemensam insats för att underlätta för den som drabbas av bedrägeri eller bedrägeriförsök. Idag har vi berättat om ett nytt och viktigt samarbete, där Sveriges fem ledande kreditupplysningsföretag gått samman för att erbjuda skydd mot bedrägerier. Bedrägerispärren innebär att du som är utsatt för bedrägeri endast behöver ringa ett samtal för att spärra din kreditupplysning hos alla de fem anslutna kreditupplysningsföretagen (Bisnode, Creditsafe, Decidas Info, Syna och UC AB.

Årets första kundträff med intressanta diskussioner och nya kontakter På bilden: Milica Milic, Gabriella Göransson, Åke Dahlqvist och Siri Hane Idag bjöd vi in några av våra kunder och kollegor för att prata om allt från skuldsaldo och compliancefrågor till aktuella trender och juridiska frågor. Det är alltid roligt att träffa så många kunder – både bekanta och nya ansikten!

Vi blir ibland kontaktade av personer som har blivit uppringda av telefonförsäljare från låneförmedlarföretag som i samtalet uppger att de ringer på uppdrag eller i samarbete med UC för att sänka räntan på befintliga lån. Jag villhär förklara hur det egentligen ligger till. Först vill jag klargöra att en låneförmedlare aldrig kontaktar konsumenter på uppdrag av eller i samarbete med UC. Den kontakten är helt och hållet kopplad till låneförmedlarens verksamhet. Låt mig börja med att beskriva vad en låneförmedlares verksamhet i korthet går ut på. Syftet med låneförmedling är att förmedla nya lån eller erbjuda refinansiering av befintliga lån genom att låta flera av Sveriges ledande banker konkurrera om att få dig som kund. Detta för att du som konsument ska få ett så bra erbjudande som möjligt utan att själv behöva ta kontakt med respektive banker. Vi på UC har goda relationer och bra dialog med medparten av Sveriges låneförmedlare och nedan tänkte jag kortfattat beskriva vilka tjänster vi levererar till denna snabbt växande bransch. När en konsument väljer att anlita en låneförmedlare så levererar UC kreditinformation för att låneförmedlaren ska kunna bedöma återbetalningsförmågan på den sökande konsumenten. Det här är en väldigt viktigt del i en låneprocess för att undvika överskuldsättning i samhället. Kreditupplysningar som levereras till respektive låneförmedlare från UC genererar ett brev från oss till dig som konsument. I brevet kan du utläsa vilken kreditinformation vi delgivit respektive låneförmedlare. UC har utvecklat en tjänst som hjälper låneförmedlare att arbeta effektivt. Tjänsten utgår från att du som konsument har ett kreditbehov och UCs låneförmedlarlösning hanterar detta som en och samma kreditförfrågan även om ansökan bedöms av flera kreditgivare. Så, för att reda ut två vanliga missförstånd: ”Låneförmedlare ringer på uppdrag av UC eller i samarbete med UC”Det är inte sant. Låneförmedlare köper kreditinformation från UC och använder en av våra lösningar som hanterar antal förfrågningar kopplade till våra kreditupplysningar. Låneförmedlaren ringer inte på uppdrag av UC och/eller inte i samarbete med UC. Initiativet att kontakta dig som konsument är helt och hållet låneförmedlarens. ”Låneförmedlare ringer för att de har fått uppgifter från UC om dig och dina eventuella banklån”Vi lämnar aldrig ut kreditinformation i kontaktsyfte. I vårt erbjudande som handlar om att hjälpa företag hitta, lära känna och utveckla sina kundrelationer bistår vi med adressregister. Vissa låneförmedlare köper denna tjänst från UC Marknadsinformation. I adressregisterna finns aldrig någon kreditinformation utan endast kontaktuppgifter i form av telefonnummer och/eller adress. Om du inte önskar att bli kontaktad av företag via brev eller telefon rekommenderar vi att du beställer NIX för dina nummer och/eller adresser. Nixning gör du enklast på nixtelefon.org. Alla företag som köper marknadsinformation från UC är skyldiga att respektera Nix. Vi ser mycket allvarligt på att UCs namn och varumärke missbrukas i dessa sammanhang. Även låneförmedlarna själva har strikta regler gällande detta. Lånförmedlarna genomför ett stort antal samtal varje vecka och för att lättare kunna följa upp samtal där det påståtts att man ringer på uppdrag av eller i samarbete med UC så underlättar det om vi får veta vilket företag som ringde, vilken tidpunkt och från vilket nummer.Du kan få hjälp genom att maila info@uc.se, eller genom att ringa vår kundservice på telefon 08-670 90 00. Rapportera telefonsamtal från låneförmedlareFör att kunna följa upp samtal där det påståtts att man ringer på uppdrag av eller i samarbete med UC så underlättar det om vi får så utförlig information som möjligt från dig. Tack! Uppdaterad 2019-04-08

Två av årets absoluta höjdpunkter är att besöka Malmö och Göteborg i syfte att genomföra vårens två UC-dagar. Efter två fantastiska dagar tänkte jag här sammanfatta några av mina viktigaste slutsatser från mitt pass kring läget för de svenska företagen. Sammanfattningsvis visar data att svenska bolag mår allt bättre. Företag säljer mer och tjänar mer pengar samtidigt som allt färre hamnar hos Kronofogden. Härlig utveckling! Förutom det pratade vi en hel del om ämnen som osäkerheten i oreviderade bokslut, bolag som utnyttjar luckor i systemet och nya varningssignaler som kan hjälpa dig att upptäcka och förhindra kreditbedrägerier. Högre risk i bolag som olovligt avsäger sig revisor Aktiebolag kan avsäga sig revisor om de har uppfyllt minst två av nedanstående tre kriterier de senaste två åren: - Max 3 miljoner i omsättning - Max 1,5 miljoner i balansomslutning - Max 3 anställda Men vilken instans följer upp detta och vad händer om man bryter mot reglerna? Svaret är att det inte finns någon som har till uppgift att följa upp regelefterlevnaden. Det finns inte heller några sanktioner mot företag som bryter mot reglerna. Vi har noterat ett ökat antal bolag som saknarrevisor trots att de inte uppfyller villkoren. Vi har även undersökt risknivåerna inom denna grupp och funnit en högre risk för obestånd. Detta är viktig information vid kreditgivning eftersom det kan vara en förvarning om en osund verksamhet. I våra upplysningar varnar vi för denna typ av företag med varningstext på första sidan samt under bokslutsinformationen. Det finns ytterligare två nya varningstexter som uppmärksammar oss på aktiebolag som inte är registrerade för skatter och avgifter trots att det finns anställd personal och/eller aktiv verksamhet enligt årsredovisningen. Genom att jämföra uppgifter som företaget har uppgett i bokslutet med uppgifter från SCB eller Skatteverket kan man upptäcka och förebygga kreditbedrägerier. Och det varnar vi för i företagsupplysningen med hjälp av varningstexterna. Att avstå från revisor är särskilt populärt bland nystartade bolag där åtta av tio verkar utan revisor. Och här märker vi allt fler bokslut med dåligt kvalitet. Det är bolag som aldrig har anlitat revisor och som har tydliga kunskapsluckor vad gäller redovisningsreglerna. Vi följer utvecklingen och jag kommer skriva mer om det i bloggen framöver. Har ni ytterligare frågor och funderingar går det givetvis bra att maila mig. Håll också utkik efter information om höstens UC-dag i Stockholm, den får ni inte missa!

Idag kan vi läsa i Dagens Industri att allt fler butiker går under. Det kopplas till mars månads konkursstatistik från UC som visar på att antalet konkurser inom detaljhandeln ökar med fyra procent. Under samma period förgående år minskade konkurserna inom segmentet detaljhandeln med 15 procent, så trenden är tydlig. Konkurserna inom detaljhandeln ökar. Det svenska företagandet står sig stabilt och antalet konkurser inom segmentet har konsekvent minskat under föregående år och 2016:s första kvartal. Men detaljhandelns konkursutveckling är inte lika lyckosam. Vår konkursstatistik visar på en tydlig förändring. Hela årets första kvartal visar att företagskonkurserna inom segmentet detaljhandeln har ökat. I januari med 13 procent. I februari med 11 procent och nu i mars med 4 procent. Swedbanks analytiker påpekar iDagens Industriatt den internationella konkurrensen är svårare att bemöta, vilket vi på UC håller med om. E-handeln har konsekvent ökat, och vårt beteende kring e-handeln har förändras radikalt på senare år. Vi som konsumenter är idag medvetna och trygga när vi handlar på nätet. Även på internationella sajter, där vi skulle våga påstå att många svenska e-handelsföretag kan ses som föregångare när det gäller att kvalitetssäkra sin produkt mot konsumenten, exempelvis genom certifikat och sigill tydligt på sajten för att försäkra konsumenten att du som företag är ett stabilt och starkt företag.Asosär en trygg sajt att handla ifrån.net-a-porterlikaså. Att vi konsumenter kommer fortsätta att handla på nätet råder det ingen tvekan om. Och i takt med att det dessutom sker under trygga och säkra former i kombination med att du kan göra det när, var och hur gör e-handeln svårslagen. Det är i alla fall en stor anledning till varför jag handlar online. Hur företagskonkurserna inom detaljhandeln fortsätter att utvecklas återstår att se. Men trenden är tydlig och vi får se om den är fortsatt ihållande när april månads statistik väntas om några veckor.